新冠肺炎疫情对农发行信贷业务影响的思考

　　新冠肺炎疫情对农发行信贷业务影响的思考

　　陈文品 陈政锜

　　摘 要：当前，新冠肺炎疫情持续在全球范围蔓延，对人们的生产生活造成了极大影响，并且我们能看到在短期内疫情难以完全消除，对抗疫情可能将成为一场长久战，这对我国社会经济的影响将会是持续的、多方面的。银行业在疫情防控期间不仅要提供安全稳定的金融服务，也要保障自身安全，避免发生系统性金融风险。作为政策性银行，农发行在疫情防控中应当发挥“当先导、补短板、逆周期”的作用，承担更多社会责任，但与此同时信贷业务也会受到一些影响。本文就农发行在疫情期间可能受到的影响试作探讨分析。

　　关键词：信贷业务；疫情影响；对策建议

　　一、疫情下我国的经济现状和企业情况

　　一月份一场突如其来的疫情给人们的生产生活按下了暂停键，给我国的经济也造成巨大的影响。其中第三产业受到的冲击最为严重，国内的餐饮行业，几乎受到毁灭性的的打击，西贝、海底捞等连锁品牌餐饮店暂停营业，资金告急，星巴克上百家门店关闭；旅游行业亦是如此，春节本是出门旅游的绝佳时机，受到疫情的影响，往年人头攒动的景区空空荡荡，冷冷清清。2019年，中国旅游业总收入6.5万亿元，停滞一天就是超过170亿元的经济损失；酒店的订单纷纷取消，据东呈国际集团提供的数据，全国门店春节期间平均订单间/夜取消率超过40%；仅春节期间，出租率同比去年春节下滑近50%，收入同比下滑80%。

　　对于中国的企业而言，这也是一场灾难，全国各地企业延迟复工，无法营业，没有利润，再加上需要支付房租、员工工资等，大型国企、上市公司等群体实力雄厚、资金周转能力较强，相对来说受影响较小，但对于民营中小微企业而言，筹资难的问题本就长期存在，遭遇疫情更是雪上加霜。短期来看，整个疫情对宏观经济的影响可能超过预期。但是，我们也应该看到新冠肺炎疫情主要是降低或延迟了短期需求，没有损害长期需求。疫情爆发导致一季度宏观经济下行是大概率事件，但短期面临的巨大挑战改变不了中国经济稳中向好、长期向好、高质量发展的基本面，我国经济有巨大的韧性，国民经济将会迅速企稳，并且前期压抑的消费和投资会有释放，国民经济会出现补偿性的恢复。

　　二、新冠肺炎疫情对农发行信贷业务的影响

　　新冠肺炎疫情对我国的经济和社会造成巨大影响，企业作为微观组织和市场主体的重要组成部分，也会受到整体经济和行业波动的影响，企业是信贷业务的载体，企业受到的影响势必会对我行信贷业务也产生一定影响。为应对疫情冲击，国家已陆续出台多项政策推动实体经济发展。农发行作为我国唯一一家农业政策性银行，与企业和当前政策的关系密不可分，疫情对农发行信贷业务会产生一些不利影响，但与此同时也带来了“转危为机”的新机遇：

　　1、整体资产质量有下降风险。经济下行会导致部分行业受损给我行的存量贷款带来风险，抗风险能力弱的企业由于防控需要，可能造成停产停业，甚至关停倒闭，这会直接影响我行贷款本息的收回；受到冲击的食品、建筑等行业的企业，融资违约概率增大；地方政府工作重心和资金优先保障疫情防控，抗疫所采用的短期财政刺激政策也会增加地方政府财政赤字率，导致地方政府存量债务增加，这些因素都会影响到农发行政府购买服务类项目、PPP项目还款来源的稳定性；有些工程建设项目面临工作人员无法及时返回、项目所需材料设备无法及时提供的问题，直接影响复工时间、工地管理等问题，导致成本费用明显增加、工期延误，对农发行已经审批的在建项目造成影响。

　　2、对信贷业务的营销受阻。因为疫情影响及防控需要，上门走访、当面营销难以实现，尽管可以通过电话、微信视频等网络通讯方式进行沟通交流，但其效果和效率相比当面交流都会大打折扣，可能出现双方信息不对称、合作忠诚度降低，发掘拓展优质客户的积极性也降低，对优质客户、重点企业的关系维护出现一定松懈。

　　3、延长贷款调查审批的时间。疫情期间系统内的业务联系减少，上下级行之间可能无法及时高效沟通，调查报告完成时间延长，前后台之间统一意见效率降低，对项目贷款审批的数量和质量将产生不利影响。

　　4、贷后管理工作难度加大。疫情期间企业很难像平时一样接受贷后检查，即使接受，其精力投入也会不足，导致我行对企业的贷后工作可能无法做到及时到位，不能符合日常贷后检查标准。疫情期间我行内部也要求尽可能减少与客户不必要的往来，在这段时期，上级行对下级行的专项检查、抽查等均会推迟，对贷后管理工作将产生不利影响。

　　5、员工培训取消或推迟。因为防控疫情需要，一些信贷会议、专业培训、制度宣讲工作不得不推迟或者取消，或者通过邮件、通讯等方式自学，可能导致对最新政策理解不到位、文件方向的把握不够准确，政策制度的理解存在偏差。

　　6、应急管理体系和公共服务体系方面可能会产生新的信贷业务增长点。此次疫情暴露出我国在应急管理体系和公共服务体系的短板和不足：一是疫情初期医护用品等物资紧缺，迫切需要提升应急物资储备效能、优化关键物资生产能力；二是公共医疗服务不能满足防疫需求，尤其是农村医疗体系的薄弱，急需健全公共医疗服务体系、完善重大疫情防控救治体系。

　　三、针对影响可采取的对策建议：

　　1、密切关注受疫情影响较大的行业，牢牢把握风险底线。可以定期与联系人沟通，也可从行业内侧面了解；分类管控风险，及时建立受困客户管理台账，摸排存量客户受疫情影响情况，因企施策，可以采取贷款展期、减免罚息等措施，防止局部信贷资产质量劣变；尤其关注民营中小微企业，在谨慎支持的前提下，合理设置还款宽限期或适当续贷缓解企业短期压力；及时调整信贷政策，跟踪防范风险，对于暂时受到疫情影响且具有发展前景的企业，可以通过下调贷款利率、调整还款计划、调整贷款期限、贷款展期等方式做到不抽贷、不断贷，缓解企业短期困难，同时确保贷款资金安全。

　　2、持续与客户保持沟通联系。疫情期间，一方面要加大对小微企业的金融支持力度，帮助企业渡过难关，因为小微企业解决了我国大量的就业问题，维护了社会稳定。另一方面维护好与重点企业、大客户的联系，询问企业需求、评估疫情带来的影响，共同探讨商定融资方案，这类客户不仅有规模大、人员多、营业收入高、利润可靠、现金流充足等特点，对地方经济、行业发展有一定的影响，而且上下游链条长、关系复杂，维护好同重点企业、大客户的关系，不仅发展了业务，为长久合作打下基础，又大概率防范了风险，确保了金融系统稳定。

　　3、灵活调整工作方式。根据防控需要，调查人员可以通过远程监控、微信视频等方式开展非现场调查，待疫情结束后再补充实地调查；对于调查环节无法及时取得的签章、资料等，在风险可控的前提下，可以先行办理，后续再补充完善相关资料、签字、手续等。对于应急贷款发放和资金支付，可以优化贷前条件、合同监督、支付审核流程，精准高效投放。

　　4、持续做好贷后管理工作。通过非接触方式持续了解企业最新情况，采取视频方式进行贷后跟踪检查，其中需要重点关注：一是疫情期间即将到期的贷款，确保贷款本息能够及时足额收回；二是疫情期间市场交易活跃度下降，押品处置难度增加、押品价值降低，尤其是一些受疫情冲击较为严重的企业的押品安全性问题。可以充分利用信贷管理系统加强贷后管理，建立风险预警机制，对于发现的问题，提出有效的应对措施，最大限度保护农发行贷款资产安全。

　　5、积极营销应急物资储备类信贷业务。农发行对物资储备具备一定专业优势，在做好农发行粮食等重要农产品购销储业务的基础上，争取营销扩展业务范围，比如应急食品储备、救援物品储备等重要应急物资类储备领域，推动完善国家应急物资储备机制；提前与各级政府和卫生部门对接，利用县级支行网点大力支持县乡级医疗类基础设施建设，积极配合政府开展公共医疗服务体系规划和建设，抓住疫后补齐基层医疗防疫设施短板的契机，推动完善农村医疗体系和重大疫情防控救治体系。

　　6、提升线上办公及服务能力。线上服务是未来的一种趋势，未来客户能在家中进行支付、实现电子对账等功能，我们可以依托升级新核心系统、网银等不断优化完善渠道服务，提升互联网金融服务能力，提升线上服务质量，增强用户体验；持续推动业务管理信息化，加快信贷管理系统和办公系统改造升级，加入大数据、区块链和人工智能等技术，提升线上办公能力，加快推广信息化办公手段，通过微信小程序、网络会议软件等移动办公平台，做到远程无纸化办公，逐步替代以线下办公为主的传统管理模式，做到遇突发事件时业务能够正常运转，能将日常的组织管理工作向数字化线上方向转型。